స‌రైన ఇన్సూరెన్స్ ప‌థ‌కాన్ని ఎంచుకోవ‌డం ఎలా?

1. ఆన్‌లైన్ పాల‌సీయా? లేక సాంప్ర‌దాయ ట‌ర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ బెట‌రా?

ఎవరు ఎన్ని చెప్పినా మీకు ఏ పాలసీ అవసరమో దాన్నే తీసుకోండి. ఆన్‌లైన్లో టర్మ్‌ ఇన్సూరెన్స్‌ పాలసీ తీసుకునే సౌకర్యం అందుబాటులోకి వచ్చింది. వీటిల్లో ఏజెంట్‌ ద్వారా తీసుకునే పాలసీల కంటే 30 నుంచి 50 శాతం ప్రీమియం తగ్గుతుంది. ఆన్‌లైన్‌లో ట‌ర్మ్ పాల‌సీల‌ను బీమా కంపెనీల‌ను త‌క్కువ ప్రీమియంకే ప్ర‌వేశ‌పెడుతున్నాయి. ఇది చాలా ఆస‌క్తిక‌ర‌మైన అంశంతో పాటు పాల‌సీదారుల‌కు కొంచెం డ‌బ్బును మిగ‌ల్చ‌గ‌ల‌దు. ట‌ర్మ్ పాల‌సీ తీసుకునేముందు పాల‌సీ ధ‌ర అంత ప్ర‌ధాన అంశంగా కాకుండా ఉండేలా చూసుకోవాలి.

2. క‌వ‌రేజీ(బీమా హామీ మొత్తం)

ఎంత మొత్తానికి పాల‌సీ తీసుకుంటే ఉత్త‌మ‌మ‌నేది మీ ఆదాయం, కుటుంబ అవ‌స‌రాలు, వ‌య‌సును బ‌ట్టి నిర్దారించుకోవాలి. సాధ్యమైనంత తక్కువ వయసులోనే పాలసీని తీసుకుంటే ప్రీమియం భారం తక్కువగా ఉంటుంది. పైగా యువ ప్రొఫెషనల్స్‌కి పన్ను ప్రయోజనాలిచ్చే సాధనంగా కూడా ఇది ఉపయోగపడుతుంది. అలాగే, పెళ్లి, పిల్లల చదువు, రిటైర్మెంట్ వంటి వివిధ లక్ష్యాల సాధనలోనూ భరోసాగా ఉంటుంది. సాధారణంగానైతే జీవిత బీమా పాలసీలు కేవలం లైఫ్ కవర్‌కి మాత్రమే పరిమితమయ్యేవి. కానీ ప్రస్తుతం అత్యవసర వైద్యం, ప్రమాదాల్లో అంగవైకల్యం, తీవ్ర అనారోగ్యం వంటి వాటికి కూడా కవరేజీ ఇచ్చే పాలసీలను కొన్ని కంపెనీలు అందిస్తున్నాయి. కవరేజీ ఎంత ఉండాలి.. పాలసీదారు అనంతరం నామినీకి లభించే మొత్తాన్ని కవరేజీగా వ్యవహరిస్తారు. ఉదాహ‌ర‌ణ‌కు రాజేష్‌కు 32 ఏళ్లు. రెండేళ్ల క్రితం వివాహం అయింది. ఒక చిన్న పాప ఉంది. అత‌ని నెల‌వారీ సంపాద‌న రూ. 28,000. ఇప్ప‌టికే రూ.10 ల‌క్ష‌ల మేర గృహ రుణం తీసుకుని ఉన్నాడు. ఇంకో 28 ఏళ్ల పాటు ప‌నిచేసేందుకు అవ‌కాశం ఉంది. మ‌ర‌ణం అనిశ్చితో కూడుకున్న‌ది. మొత్తం కాలానికి అత‌ని కుటుంబ స‌భ్యుల‌కు అవ‌స‌ర‌మ‌య్యే సంపాద‌న‌ను లెక్కిస్తే దాదాపు రూ. 94 ల‌క్ష‌లు అవుతుంది. అంటే రూ. కోటి రూపాయ‌ల ట‌ర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకుంటే బెట‌ర్‌.

3.వ్య‌క్తిగ‌త పాల‌సీ సైతం ఉండాలి

ప్రభుత్వ ఉద్యోగులకు గానీ, ప్రవేటు కంపెనీల్లో పనిచేస్తున్న వారికి వారి యాజమాన్యాలు ఇన్సూరెన్స్‌ సౌకర్యం కల్పిస్తాయి. దీంతో చాలా మంది మళ్లీ జీవిత బీమా పాల‌సీ తీసుకోవ‌డం ఎందుక‌ని వాదిస్తుంటారు. కాని ఇలాంటి వాళ్లు తెలుసుకోవాల్సిందేమిటంటే ఆయా కంపెనీల్లో పనిచేస్తున్నంత వరకే ఈ ఇన్సూరెన్స్‌ వర్తిస్తుంది. సొంతంగా లైఫ్‌ ఇన్సూరెన్స్‌ చేస్తే... సంస్థ‌ మీద ఆధారపడాల్సిన అవసరముండదు. ప‌ద‌వీ విర‌మ‌ణ త‌ర్వాత‌ మెడికల్‌ ఇన్సూరెన్స్‌ చేసేందుకు కంపెనీలు అంగీకరించవు. ఉద్యోగంలో చేరిన కొత్తలోనే ఇలాంటి ఇన్సూరెన్స్‌ చేస్తే మలి వయసులో వైద్యం కోసం అవసరమైన ఖర్చులు తగ్గుతాయి.

4. ట‌ర్మ్ ఇన్సూరెన్స్

ఒక వ్యక్తి మరణానంతరం కూడా తన కుటుంబానికి ఎలాంటి అసౌకర్యం కలగకుండా అదే తరహా జీవనశైలిని కొనసాగించేందుకు తోడ్పడేదే టర్మ్‌ ఇన్సూరెన్స్‌. ఈ బీమా పొందిన వారికి రిస్క్‌ కవరేజ్‌ తప్ప మరే ప్రయోజనం కూడా బీమా కంపెనీ అందించదు. అందుకే దీనికి ప్రీమియం అతి తక్కువగా ఉంటుంది. ప్రీమియం అతి తక్కువ‌గా ఉంటూ నేను మరణించినా కుటుంబానికి సంపూర్ణ రక్షణ ఉండాలనుకునేవారికి ఇది న‌ప్పుతుంది. పాల‌సీదారు అనుకోకుండా మ‌ర‌ణిస్తే వారిపై ఆధార‌ప‌డిన వారి జీవనశైలి దెబ్బ తినకూడదు, తీసుకున్న రుణాలన్నింటినీ కవర్‌ చేస్తూ వారికి జీవనాధారంగా ఉండేందుకు అవసరమైన ఆర్థిక వనరులు కూడా అందించాలి... బీమా కంపెనీ నుంచి నాకు ఎలాంటి ప్రయోజనం అందకపోయినా ఫర్వాలేదు అని భావించే వారికి ఉపయోగపడేదే టర్మ్‌ ఇన్సూరెన్స్‌.

5.సింగిల్ ప్రీమియం పాలసీలు

సింగిల్ ప్రీమియం టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీల వల్ల ప్రయోజనం ఉన్నదీ లేనిదీ మీరే తెలుసుకోండి. ఉదాహరణకు 30 ఏళ్ల వ్యక్తి 30 ఏళ్ల కాల వ్యవధికి 50 లక్షల రూపాయల టర్మ్ పాలసీ తీసుకున్నాడనుకుందాం. అప్పుడు అతడు ఏటా సుమారు ఓ 10 వేల రూపాయల ప్రీమియం చెల్లిస్తే సరిపోతుంది. అంటే 30 ఏళ్ల కాలంలో 3 లక్షల రూపాయల మేర అతడు ప్రీమియం చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. వీటిలో రూపాయి కూడా వెనక్కి రాదని తెలుసు కదా. అలా కాకుండా అతడు సింగిల్ ప్రీమియం పాలసీ తీసుకుంటే... ఒకేసారి ప్రీమియాన్ని ముందుగా చెల్లించాలి.50 లక్షల రూపాయల టర్మ్ ప్లాన్ కు 30 ఏళ్ల కాలానికి సింగిల్ ప్రీమియం సుమారుగా 1.70 లక్షల రూపాయల వరకు ఉంటుంది. ఇవి అవగాహన కోసం ఇస్తున్న అంచనాలు మాత్రమే. ఒకేసారి అంత ప్రీమియం కట్టడం భారమే కదా. ఇలా కాకుండా ఏడాదికోసారి లేదా మూడు నెలలకోసారి కట్టడం వల్ల ప్రీమియం భారం అనిపించదు. 1.70 లక్షలను డిపాజిట్ చేస్తే ఏడాదికి 12వేల రూపాయల వరకు వడ్డీ వస్తుంది. అందులోంచి 10వేలు తీసి ప్రీమియం సులభంగా కట్టేయవచ్చు. పైగా 2వేలు ఆదా. కాల వ్యవధి తీరిన తర్వాత 1.70లక్షలు చేతికందుతాయి. దీన్నిబట్టి ఏది లాభమో ఆలోచించుకోండి.

6.ఎండోమెంట్ ప్లాన్స్

బీమా+పొదుపు ఈ రెండు కలిపితే ఎండోమెంట్ పాలసీ. పాలసీ కొనసాగుతున్న సమయంలో బీమా రక్షణ ఇవ్వడంతోపాటు గడువు తీరే వరకు ఉంటే ప్రతిఫలాన్ని అందించడం వీటిలోని విశేషం. ఈ తరహా సంప్రదాయ ఎండోమెంట్ పాలసీల్లో రిస్క్ ఉండదు. ఏడాదికోసారి పాలసీపై కంపెనీలు బోనస్ ప్రకటిస్తుంటాయి. అంటే లక్ష రూపాయలకు సమారు 5వేల రూపాయల ప్రీమియం కడితే... ఖర్చులు ఓ వెయ్యి రూపాయలు అయ్యయానుకుంటే.. మిగిలిన 4వేల రూపాయలను కంపెనీలు బాండ్లు, ప్రభుత్వ సెక్యూరిటీల వంటి వాటిలో పెట్టుబడి పెట్టి వచ్చిన లాభాన్ని బోనస్ రూపంలో ప్రకటిస్తుంటాయి. ఓ లక్ష రూపాయలకు పాలసీ తీసుకుంటే... పాలసీ కొనసాగుతున్న సమయంలో పాలసీదారుడు మరణించినట్టయితే లక్ష రూపాయల బీమాతోపాటు అప్పటి వరకు కంపెనీ ప్రకటించిన బోనస్ లు చెల్లిస్తారు. గడువు తీరిపోయే వరకు జీవించి ఉంటే అప్పుడు లక్ష రూపాయల బీమా, బోనస్ లు, గ్యారంటీడ్ అడిషన్స్ ఏమైనా ఉంటే అవన్నీ చెల్లిస్తారు. ఎండోమెంట్ పాలసీల్లో గడువు ముగిసే వరకు జీవించి ఉంటే వచ్చే ప్రతిఫలం 5 నుంచి 6 శాతం మధ్య ఉంటుందని నిపుణులు చెబుతుంటారు. పాలసీని సరెండర్ చేయాలనుకుంటే (వద్దని చెప్పి కంపెనీకి వెనక్కి ఇచ్చేయడం) పాలసీ విలువలో కొంత నష్టపోవాల్సి ఉంటుంది. అయితే, ఎండోమెంట్ పాలసీల్లో వచ్చే పరిహారం కానీ, ప్రతిఫలంపై కానీ ఎలాంటి పన్ను ఉండదు.

7.యూనిట్ ఆధారిత ఎండోమెంట్ ప్లాన్స్

వీటిలో న‌ష్ట భ‌యం ఉంటుంది. అంటే పైన చెప్పుకున్నట్టుగా లక్ష రూపాయల బీమా పాలసీకి సమారు 7వేల రూపాయల ప్రీమియం కడితే... ఖర్చులు ఓ వెయ్యి రూపాయలు అయ్యయానుకుంటే.. మిగిలిన 6వేల రూపాయలను కంపెనీలు మ్యూచువల్ ఫండ్ యూనిట్స్ లో పెట్టుబడి పెడతాయి. అది కూడా యూనిట్ల రూపంలో. అంటే ఒక యూనిట్ విలువ ప్రీమియం చెల్లించేనాటికి 20 రూపాయలు ఉంటే వారి ఖాతాలో 300 యూనిట్ల‌తో స‌మానం. ప్రతిఫలం అన్నది మార్కెట్ ఒడిదుడుకుల‌పై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఇక్కడ ప్రతిఫలానికి హామీ ఉండదు. పాలసీదారుడు అనుకోని పరిస్థితుల్లో మరణిస్తే అప్పటి వరకు ఉన్న మ్యూచువల్ ఫండ్ యూనిట్స్ విలువ లేదా బీమా మొత్తం ఏది ఎక్కువైతే దాన్ని పాల‌సీ ల‌బ్దిదారుకు చెల్లిస్తారు. పాలసీ గడువు తీరే వరకు జీవించి ఉంటే మొత్తం మ్యూచువల్ ఫండ్ యూనిట్స్ విలువను లెక్కగట్టి ఎంతుంటే అంతే చెల్లిస్తారు. బోనస్ లాంటివేమీ రావు. వీటిలో సాధారణంగా 7 నుంచి 8 శాతం, ఫండ్ల పనితీరు నిరాశ‌జ‌న‌కంగా ఉంటే 4 శాతం ప్రతిఫలం ఉండొచ్చు. కాకపోతే వీటిలో మోర్టాలిటీ చార్జీలతోపాటు ఫండ్ నిర్వహణ చార్జీలు, ప్రీమియం అలోకేషన్ చార్జీలంటూ ప‌లు రుసుముల‌ను మ‌న ప్రీమియంలోంచే మిన‌హాయిస్తారు. అయినా దీర్ఘకాలంలో స్టాక్ మార్కెట్లలో పెట్టుబడుల కారణంగా కొంచెం ఎక్కువ ప్రతిఫలం అందుతుందని ఆశించవచ్చు.

కట్టే ప్రీమియం వృథా కావొద్దు అనుకునేవారికి ఎండోమెంట్ పాలసీలు తగినవి. టర్మ్ పాలసీల్లో గడువు ముగిసే వరకు పాలసీ దారుడు జీవించి ఉంటే ప్రీమియం వెనక్కి ఇవ్వరు. కానీ కొందరు అలా ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీకి డబ్బులు పోవడాన్ని ఒప్పుకోరు. అలాంటి వారికి ఎండోమెంట్ ప్లాన్సే తగినవి. అలాగే దీర్ఘకాలంలో సంప్రదాయ విధానంలో బీమా రక్షణతోపాటు కొంత నిధి సమకూర్చుకోవాలనుకునేవారికి ఇవి ప్రయోజనకరం.

వీటిలోనూ సింగిల్ ప్రీమియం పాలసీలు ఉంటాయి. ఉదాహరణకు 50వేల రూపాయల ప్రీమియాన్ని ముందే చెల్లిస్తే దానికి పది రెట్లు అంటే 10 లక్షల రూపాయల బీమాను నిర్ణీత కాలానికి (5,10,15,20 ఏళ్లు) ఇవ్వడంతోపాటు గడువు తీరిన తర్వాత కచ్చితంగా ఇంత మొత్తం అంటూ చెల్లిస్తాయి. గడువులోపు మరణించిన సందర్భాల్లో 5 లక్షల రూపాయల పరిహారం చెల్లిస్తారు. ఏక మొత్తంగా ఏ రూపంలో అయినా నగదు చేతికి వ‌చ్చి, సమ‌యంలో ఎలాంటి అవసరాలు లేకుంటే, ఏటా ప్రీమియం చెల్లించే బాద‌ర‌బందీ అన‌వ‌సం అనుకునేవారు సింగిల్ ప్రీమియం పాలసీలు

పరిశీలించవచ్చు.

8. ప్రీమియం ఎక్కువ

సాధారణంగా ఎండోమెంట్ పాలసీలలో గడువులోపు బీమా రక్షణతోపాటు గడువు తర్వాత కొంత ప్రతిఫలాన్ని అందుంటారు. కాబ‌ట్టి బీమా సంస్థ‌లు ఎక్కువ ప్రీమియాన్ని వసూలు చేస్తుంటాయి. క్లుప్తంగా ప్రీమియం రూపంలో రాబట్టుకున్న ఆదాయాన్ని పెట్టుబడి పెట్టి అందులో ఖర్చులు పోగా వచ్చిన లాభంలో కొంత మొత్తాన్ని పాల‌సీదారుల‌కు అందిస్తాయి. దీనికి బదులు తక్కువ ప్రీమియానికి టర్మ్ పాలసీ తీసుకుని... మిగిలే మొత్తాన్ని నెలనెలా పెట్టుబడులకు మళ్లించడం ద్వారా అధిక మొత్తంలో ఆదాయాన్ని పొందవచ్చన్నది ఆర్థిక ప్ర‌ణాళిక నిపుణులు ఇచ్చే స‌ల‌హా. ఎండోమెంట్ పాలసీల్లో పరిమిత కాలానికి ప్రీమియం చెల్లించి జీవిత కాలం వరకు అంటే 75 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలానికి బీమా రక్షణ పొందే పాలసీలు కూడా ఉన్నాయి. ఉదాహరణకు 30 ఏళ్ల వ్యక్తి పదేళ్ల పాటు ప్రీమియం చెల్లించి 60 ఏళ్ల వయసు వచ్చే వరకు బీమా రక్షణ క‌లిగి ఉండొచ్చు. మరో ర‌కం పాలసీల్లో 60 ఏళ్ల వరకూ జీవించి ఉంటే ప్రతిఫలాన్ని పొందడమే కాకుండా మిగిలిన జీవిత కాలం వరకు బీమా రక్షణ కొనసాగించే పాలసీలు కూడా ఉన్నాయి.

9.మనీ బ్యాక్ పాలసీలు

ఎండోమెంట్ పాలసీల్లోనే మనీబ్యాక్ పాలసీలు కూడా ఉన్నాయి. మామూలు ఎండోమెంట్ పాలసీకి మనీ బ్యాక్ పాలసీకి మధ్య ఉన్న తేడా ఏమిటంటే.. బీమా రక్షణ, బోనస్ లతో పాటు పాలసీ వ్యవధి మధ్యలో కొంత మొత్తం రిట‌ర్నుల‌ను అందిస్తాయి. ఉదాహరణకు 20 ఏళ్ల వ్యక్తి 25 ఏళ్ల కాలానికి 50వేల రూపాయల పాలసీ తీసుకున్నాడనుకుందాం. ప్రతి 5 సంవ‌త్స‌రాల‌కు ఒక‌సారి 10 వేల రూపాయలు చొప్పున వెనక్కి వస్తాయి. లేదా ప్రతి ఐదేళ్లకోసారి 5వేల చొప్పున వెనక్కి ఇస్తూ గడువు తీరిన తర్వాత మిగిలిన రాబడి ఎంత ఉంటే అంత మొత్తాన్ని ఏకమొత్తంలో కంపెనీలు చెల్లిస్తాయి. 20 ఏళ్ల వ్యక్తి 31 ఏళ్ల వయసులో మరణించిన సందర్భాల్లో ఈ పదకొండేళ్ల కాలంలో రెండు సార్లు నగదు వెనక్కి వచ్చి ఉంటుంది. మరణం సమయంలో బీమా మొత్తం 50వేలతోపాటు అదనంగా పాల‌సీకి సంబంధించిన ప్ర‌యోజ‌నాల‌ను అంద‌జేస్తారు. బీమా క‌వ‌రేజీతోపాటు మధ్య మధ్యలో అవసరాలకు నగదు కోరుకునేవారికి ఇవి న‌ప్పుతాయి. పిల్లల చదువు, వివాహం వంటి ఇతరత్రా ఖర్చులన్నమాట. అయితే సాధారణ ఎండోమెంట్ పాలసీల కంటే కొంచెం ఎక్కువ ప్రీమియం ఉంటుంది. వీటిలోనూ రైడర్లు జోడించుకునే సదుపాయం ఉంది. హెడ్ డీఎఫ్ సీ లైఫ్ కంపెనీ అయితే మనీ బ్యాక్ పాలసీలకు క్రిటికల్ ఇల్ నెస్ రైడర్, అడిషినల్ టర్మ్ బెనిఫిట్, యాక్సిడెంటల్ బెనిఫిట్, ప్రీమియం వైవర్ బెనిఫిట్ రైడర్లను ఆఫ‌ర్ చేస్తోంది. ఆర్థిక నిపుణుల అభిప్రాయం ప్రకారం మనీ బ్యాక్ పాలసీల్లో ప్రతిఫలం యూనిట్ లింక్డ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీల్లో కంటే తక్కువగా ఉంటుంది.

10.హోల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలు

పేరులో ఉన్నట్టుగానే జీవించి ఉన్నంత కాలం ఓ వ్యక్తికి బీమా రక్షణనిచ్చేవే హోల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలు. వీటి క‌వ‌రేజీ పీరియ‌డ్ 100 ఏళ్ల నుంచి 120 ఏళ్ల వరకు ఉంటుంది. ఆ లోపు పాలసీదారుడు ఎప్పుడు మరణిస్తే అప్పుడు బీమా మొత్తాన్ని పాల‌సీ ల‌బ్దిదారు లేదా నామినీలకు చెల్లిస్తారు. పాలసీ కొనసాగినంత కాలం ప్రీమియం చెల్లించేందుకు లేదా పరిమిత కాలం అంటే 10 లేదా 15 సంవ‌త్స‌రాలు లేదా పాల‌సీదారుకు 60 ఏళ్లు వచ్చే వరకు ప్రీమియం చెల్లిస్తే ఆ తర్వాత జీవితాంతం బీమా రక్షణనిచ్చే పాలసీలు కూడా ఉన్నాయి. పరిమిత కాలం పాటు ప్రీమియం చెల్లించే పాలసీల విష‌యంలో ప్రీమియం ఎక్కువగానే ఉంటుంది. మొత్తానికి ఈ పాలసీల్లో ప్రయోజనం మరణించిన సందర్భాల్లో వారిపై ఆధారపడిన వారికి పరిహారం అందించడమే.

11. రిటైర్మెంట్ లేదా పెన్షన్ ఆధారిత బీమా పాలసీలు

వీటిలోనూ ఎండోమెంట్, యూనిట్ లింక్డ్ పాలసీలు ఉన్నాయి. పైన చెప్పుకున్న విధంగానే ఇవి కూడా పనిచేస్తాయి. రిటైర్మెంట్ పాలసీల్లో సాధారణంగా రెండు దశలు ఉంటాయి. పాలసీ గడువు వరకు ప్రీమియం చెల్లిస్తూ నిధిని ఏర్పాటు చేసుకోవడం. రెండో దశ గడువు తీరిన తర్వాత వచ్చే మొత్తాన్ని ఐఆర్డీఏ నిర్దేశించిన యాన్యుటీ పథకాలలో పెట్టుబడి పెట్టడం. దానిపై నెల నెలా వ‌చ్చే వడ్డీ పెన్షన్ రూపంలో అందుకుంటారు. పాలసీ గడువు తీరిన తర్వాత సమకూరిన నిధి నుంచి 30 నుంచి 40 శాతం వరకే వెనక్కి తీసుకోవడానికి అనుమతి ఉంటుంది. మిగిలిన మొత్తాన్ని కచ్చితంగా ఏదేనీ పెన్షన్ యాన్యుటీ ఫథకంలో పెట్టుబడి పెట్టాలి. సాధారణంగా సంప్రదాయ పాలసీల కంటే యూనిట్ ఆధారిత పాలసీల్లో ఎక్కువ ప్రతిఫలం ఉంటుంది.

12. ప్రీమియం పెరుగుతూ త‌గ్గుతూ ఉండేవి..

బీమా మొత్తం పెరుగుతూ వెళ్లే పాలసీలు, తగ్గుతూ వెళ్లే పాలసీలు కూడా ఉన్నాయి. ఎస్ బీఐ, బిర్లా సన్ లైఫ్ తదితర కంపెనీలు వీటిని అందిస్తున్నాయి. అంటే సమ్ అష్యూరెన్స్ నిర్ణీత కాలానికి పెరుగుతూ వెళుతుంది. ఉదాహరణకు 25 ఏళ్ల అవివాహితుడైన వ్యక్తి 25 లక్షల రూపాయలకు టర్మ్ ప్లాన్ తీసుకున్నాడనుకుందాం. 28 ఏళ్లకు అతడి పెళ్లయింది. అప్పుడు అతడిపై ఆధారపడిన ఓ మనిషంటూ వచ్చేసింది కదా. ఆ తర్వాత సంతానం. ఆ తర్వాత వారి విద్యా ఖర్చులు, వారు పెద్దయిన తర్వాత వివాహాలు. తల్లిదండ్రుల సంరక్షణ ఇలా కాలానుగుణంగా వ్యక్తి బాధ్యతలు పెరుగుతూ పోతాయి. బాధ్యతలు పెరుగుతున్నట్టుగా బీమా పరిహారం కూడా ఏడాదికి పది శాతం లేదా ప్రతి ఐదేళ్లకు ఇంత శాతమంటూ పెరుగుతూ పోయే పాలసీలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవచ్చు.

ఇదే తరహాలో ప్రీమియం తగ్గుతూ పోయేవి కూడా ఉన్నాయి. ఉదాహరణకు ఓ వ్యక్తి 50 లక్షల రూపాయలకు ఇంటి రుణం తీసుకున్నాడని అనుకుందాం. ఒకవేళ సదరు వ్యక్తికి జరగరానిది ఏమైనా జరిగితే ఆ రుణాన్ని టర్మ్ ప్లాన్ పరిహారం రూపంలో బీమా కంపెనీ చెల్లిస్తుంది. రుణం తీసుకున్న వ్యక్తి నెలనెలా వాయిదాలు చెల్లిస్తూ వెళితే పదేళ్ల కాలంలో రుణం తీరిపోతుంది. అంటే సుమారు ఏటేటా ఆ రుణం 5 లక్షల మేర తగ్గుతూ వెళుతుంది (తొలి నాళ్లలో ఎక్కువ వడ్డీకే వెళుతూ ఉంటుంది). అలా రుణం తగ్గుదలకు అనుగుణంగా ఇన్సూరెన్స్ మొత్తం కూడా తగ్గుతూ వెళుతుంది.

నిజానికి ఈ తరహా వాటివల్ల ఉపయోగం ఉందా? అనే దానికి భిన్నమైన వాదనలు ఉన్నాయి. ఓ వ్యక్తి 28 ఏళ్ల వయసులో 50 లక్షల రూపాయలకు టర్మ్ పాలసీ తీసుకున్నాడు. 30 ఏళ్లకు అతడికి పెళ్లయింది. మరో మూడేళ్లలోపు ఒక పాప, బాబు వచ్చారు. ఒకవైపు బాధ్యతలు పెరుగుతూ వెళ్లాయి. మరోవైపు ద్రవ్యోల్బణం ఫలితంగా అతడు తీసుకున్న 50 లక్షల రూపాయల పాలసీ విలువ తగ్గుతూ వెళుతోంది. ఇలాంటి సమయాల్లో బీమా మొత్తం పెరుగుతూ వెళ్లే వాటి వల్ల ఫలితం ఉంటుందని కొందరి సూచన. కానీ, ఇలాంటి పాలసీల్లో ప్రీమియం ఎక్కువగా ఉంటుందని అంత ప్రీమియం కట్టే బదులు కోటి రూపాయలకు ముందే పాలసీ తీసుకోవడం నయమని మరికొందరి సూచన. లేదంటే తర్వాత విడిగా మరికొంత మొత్తాన్ని వేరే కంపెనీ నుంచి టర్మ్ ప్లాన్ తీసుకునే అవకాశం ఉంటుంది కదా. అందుకే సరైన విధంగా ఆలోచించి, ఆర్థిక నిపుణుడిని సంప్రదించి అడుగు వేయాలి.

13.ఎంపిక ముందు కంపెనీల వైపు ఏమి చూడాలి?

పాలసీ తీసుకునే ముందు చాలా అంశాలు చూడాల్సి ఉంటుంది. కంపెనీ క్లెయిమ్ సెటిల్ మెంట్ రేషియో. అంటే పరిహారం కోసం వస్తున్న దరఖాస్తుల్లో ఎన్నింటికి పరిహారం చెల్లిస్తున్నారు. ఎన్నింటిని తిరస్కరిస్తున్నారు. ఈ రేషియోను ఐఆర్ డీఏ ఏటా విడుదల చేస్తుంటుంది. 2014-15 ఆర్థిక సంవత్సరపు క్లెయిమ్స్ జాబితాను https://www.mintwise.com/ ఈ లింక్ లో చూడవచ్చు.

క్లెయిమ్ పరిష్కారానికి తీసుకుంటున్న వ్యవధి అంటే... ఓ పాలసీదారుడు మరణిస్తే కంపెనీ క్లెయిమ్ చేసుకున్న తర్వాత ఎన్ని రోజుల్లో పరిహారం చెల్లిస్తుందన్నదీ చాలా కీలకమైన అంశం. జాప్యం చేస్తూ ఎప్పటికోగానీ పరిహారం ఇచ్చే కంపెనీల వైఖరి బాధితుల మనసులను క్షోభకు గురిచేస్తుంది. కనుక తక్కువ సమయం తీసుకునే కంపెనీల పాలసీల వైపే మొగ్గు చూపడం మంచిదని ఆర్థిక నిపుణుల సూచన.

కంపెనీ ఆర్థిక సామర్థ్యం బలంగా ఉంటే పరిహారం చెల్లింపుల విషయంలో భరోసా ఉంటుందని భావించవచ్చు.

పాలసీలో ఉన్న సౌలభ్యాలు, పరిమితులు, మినహాయింపులు, రైడర్ల సదుపాయాలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. ప్రీమియం ధరలు, వినియోగదారుల సేవా తీరు ఎలా ఉన్నదీ గమనించాలి. ఉదాహరణకు కోటి రూపాయల పాలసీని 30 ఏళ్ల ఆరోగ్యవంతమైన వ్యక్తికి ఎక్స్ అనే కంపెనీ 5,500 రూపాయలకే ఇస్తుంటే… మరో కంపెనీ 10వేలు చార్జ్ చేస్తోంది. అందుకే క్లెయిమ్ సెటిల్ మెంట్ చరిత్ర మంచిగా ఉన్న టాప్ కంపెనీల్లో ఏది తక్కువ ప్రీమియానికి పాలసీ ఇస్తుందో చెక్ చేసుకోవాలి. https://www.bankbazaar.com/,

http://termlife.policybazaar.com/ ఈ వెబ్ సైట్లు అందుకు ఉపకరిస్తాయి.

14.మినహాయింపులు...

మినహాయింపుల విషయానికొస్తే.. ఏడాదిలోపు ఆత్మహత్య చేసుకుంటే పరిహారం ఇవ్వరు. కొన్ని కంపెనీలు కేవలం ప్రీమియం వెనక్కిస్తాయి. అలాగే ప్రమాదకరమైన పనుల్లో పాల్గొని మరణించినా పరిహారం ఇవ్వమంటూ మినహాయింపులను కంపెనీలు విధిస్తుంటాయి. ఉదాహరణకు బైక్ రేసింగ్ వంటి క్రీడలు. ఇలాంటి మినహాయింపుల గురించి ముందే తెలుసుకోవాలి. ఫ్రీ లుక్ పీరియడ్ అంటూ ఒకటి ఉంటుంది. కొన్ని 15 రోజులు, కొన్ని 30 రోజుల వరకు గడువిస్తున్నాయి. పాలసీ తీసుకున్న తర్వాత నిబంధనలు నచ్చకపోతే ఆ గడువులోపు పాలసీ వద్దంటూ తిరస్కరించవచ్చు. ఎన్ఆర్ఐలు కూడా టర్మ్ ప్లాన్ తీసుకోవచ్చు. ఒకరు వారి ఆర్థిక శక్తికి అనుగుణంగా ఎన్ని పాలసీలను అయినా తీసుకోవచ్చు. సెక్షన్ 80సీ కింద 13వేల రూపాయల ప్రీమియం వరకు పన్ను వర్తించే ఆదాయం నుంచి మినహాయింపు పొందవచ్చు.

15.రైడర్లు

వీటికి యాక్సిడెంటల్ డెత్, యాక్సిడెంటల్ డెత్ లేదా డిస్ మెంబర్ మెంట్, క్రిటికల్ ఇల్ నెస్ వంటి రైడర్లను జోడించుకోవచ్చు. ప్రమాదంలో మరణిస్తే అసలు బీమాతోపాటు ప్రత్యేకంగా పరిహారం చెల్లిస్తారు. అంగవైక్యలం రైడర్ జోడించుకుంటే ప్రమాదంలో కాళ్లు, చేతులు, కళ్లల్లో ఏవైనా కోల్పోయిన సందర్భాల్లో పరిహారం చెల్లిస్తారు. ప్రీమియం వైవర్ రైడర్ తీసుకుని ఉంటే అంగవైకల్యానికి గురైన సందర్భాల్లో మిగిలిన పాలసీ వ్యవధికి ఏటా ప్రీమియం చెల్లించే పని ఉండదు.