credit card: క్రెడిట్ కార్డు బిల్లు కట్టలేకపోతున్నారా? అయితే మీకున్న ఆప్షన్స్ ఇవే..

ఆర్థిక ఇబ్బందులు వచ్చినప్పుడు.. చాలామందిని మొదటగా వేధించే సమస్య క్రెడిట్ కార్డు(credit card) బిల్లు చెల్లింపు. క్రెడిట్ కార్డులు సౌకర్యవంతంగా ఉన్నప్పటికీ, గడువులోగా బిల్లు చెల్లించకపోతే, భారీ జరిమానాలు, అధిక వడ్డీలు కట్టాల్సి వస్తుంది. ముఖ్యంగా మీ క్రెడిట్ స్కోరు (Credit Score)పై తీవ్ర ప్రభావం పడుతుంది. మరి బిల్లు కట్టలేని పరిస్థితుల్లో ఏం చేయొచ్చు?

భారతీయ రిజర్వ్ బ్యాంక్ (RBI) నిబంధనల ప్రకారం.. మీరు క్రెడిట్ కార్డు బిల్లు చెల్లించలేని పరిస్థితిలో ఉంటే.. వెంటనే తీసుకోవాల్సిన చర్యలు, ఎదురయ్యే పరిణామాలు ఇక్కడ వివరంగా తెలుసుకుందాం.

బిల్లు చెల్లించకపోతే..

• భారీ జరిమానాలు (Late Payment Fees): ఒకవేళ మీరు మీ బిల్లు కట్టకపోతే గడువు తేదీ దాటిన వెంటనే బ్యాంక్ భారీ ఆలస్య రుసుము (Late Payment Fee) విధిస్తుంది.
• అధిక వడ్డీ (Interest Charges): సాధారణంగా క్రెడిట్ కార్డులపై వార్షికంగా 36% నుండి 42% వరకు వడ్డీ రేటు ఉంటుంది. ఈ వడ్డీ మీరు చెల్లించని మొత్తంపై రోజువారీగా లెక్కించబడుతుంది.
• క్రెడిట్ స్కోరు పతనం: ఇది అత్యంత ప్రమాదకరమైన పరిణామం. 30 రోజులు దాటినా బిల్లు చెల్లించకపోతే, బ్యాంక్ ఈ విషయాన్ని క్రెడిట్ బ్యూరోలకు (CIBIL, Equifax, Experian) నివేదిస్తుంది. ఇది మీ క్రెడిట్ స్కోరును (CIBIL Score) పదుల సంఖ్యలో తగ్గిస్తుంది. భవిష్యత్తులో లోన్లు (Home Loan, Personal Loan) పొందడం చాలా కష్టం అవుతుంది.

ఇలా చేయొచ్చు..

1. కనీస బకాయి అయినా చెల్లించండి (Pay Minimum Due)

మీరు మొత్తం క్రెడిట్ కార్డు బిల్లు చెల్లించలేకపోయినా.. మినిమమ్ డ్యూ (Minimum Amount Due) అయినా చెల్లించడానికి ప్రయత్నించండి. కనీస బకాయి చెల్లిస్తే ఆలస్య రుసుము (Late Fee) నుండి తప్పించుకోవచ్చు, కానీ మిగిలిన మొత్తంపై వడ్డీ మాత్రం పడుతుంది.

2. వెంటనే బ్యాంకుతో మాట్లాడండి (Talk to the Bank)

మీరు బిల్లు చెల్లించలేరని తెలిసిన వెంటనే ఆలస్యం చేయకుండా మీ క్రెడిట్ కార్డు జారీ చేసిన బ్యాంకు కస్టమర్ కేర్‌కు కాల్ చేయండి లేదా సంబంధిత అధికారిని కలవండి. మీరు ఎదుర్కొంటున్న ఆర్థిక పరిస్థితిని వారికి వివరించండి.

3. EMI గా మార్చమని కోరండి (Convert to EMI)

పెద్ద మొత్తంలో బిల్లు ఉండి, దాన్ని వెంటనే చెల్లించలేకపోతే.. ఆ మొత్తాన్ని ఈక్వేటెడ్ మంత్లీ ఇన్‌స్టాల్‌మెంట్స్ (EMI) గా మార్చమని బ్యాంకును కోరవచ్చు. చాలా బ్యాంకులు క్రెడిట్ కార్డు బిల్లును 6 నుండి 48 నెలల కాలానికి వ్యక్తిగత రుణంగా (Personal Loan) మార్చుకునే అవకాశం ఇస్తాయి. దీనికి కొంత ప్రాసెసింగ్ ఫీజు పడుతుంది, కానీ క్రెడిట్ కార్డు వడ్డీ (36%-42%) కంటే EMI వడ్డీ (12%-18%) చాలా తక్కువగా ఉంటుంది.

మరికొన్ని పరిష్కారాలు

1. రుణాల ఏకీకరణ (Debt Consolidation)

మీరు చాలా కాలంగా బిల్లులు చెల్లించలేని దీర్ఘకాలిక సమస్యలో ఉంటే.. ఎక్కువ వడ్డీ ఉన్న బకాయిలను (క్రెడిట్ కార్డు బిల్లుతో సహా) తక్కువ వడ్డీ ఉన్న ఒకే లోన్‌గా మార్చుకోండి. మీరు తక్కువ వడ్డీకి వ్యక్తిగత రుణం తీసుకుని, ఆ డబ్బుతో క్రెడిట్ కార్డు బిల్లును క్లియర్ చేయవచ్చు. దీని వల్ల మీ నెలవారీ చెల్లింపులు తగ్గుతాయి.

2. సెటిల్‌మెంట్ (Debt Settlement/Restructuring)

మీరు ఆరు నెలలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలం చెల్లించకపోతే.. కొన్ని బ్యాంకులు డెట్ సెటిల్ మెంట్(Debt Settlement) కోసం అంగీకరించవచ్చు. అంటే, మీరు అసలు మొత్తంలో కొంత భాగాన్ని చెల్లిస్తే.. మిగిలిన మొత్తాన్ని రద్దు చేస్తారు. అయితే ఇది మీ క్రెడిట్ స్కోరును చాలా తీవ్రంగా దెబ్బతీస్తుంది.

గుర్తుంచుకోవాల్సిన నియమాలు

• ఆలస్యంగా చెల్లించే వారిని రికవరీ ఏజెంట్లు వేధించడం, అనుచితంగా ప్రవర్తించడం RBI నిబంధనల ప్రకారం నిషేధించబడింది. ఏజెంట్లు ఉదయం 7 గంటల నుండి సాయంత్రం 7 గంటల మధ్య మాత్రమే మిమ్మల్ని సంప్రదించాలి.
• మీ క్రెడిట్ కార్డు బిల్లు 90 రోజులు దాటినా చెల్లించకపోతే, బ్యాంకులు మీ ఖాతాను నిరర్ధక ఆస్తి (NPA - Non-Performing Asset) గా ప్రకటిస్తాయి. దీనివల్ల మీ క్రెడిట్ స్కోర్ పడిపోతుంది.
• క్రెడిట్ కార్డు బిల్లు చెల్లించడంలో ఇబ్బంది పడినప్పుడు, భయపడకుండా వెంటనే చర్య తీసుకోవడం, బ్యాంకుతో పారదర్శకంగా మాట్లాడటం అనేది మీ క్రెడిట్ స్కోరును , భవిష్యత్తు ఆర్థిక జీవితాన్ని కాపాడుకోవడానికి అత్యంత ముఖ్యమైన మార్గం అని గుర్తుంచుకోండి.