మీపై EMIల భారం పెరిగిపోతోందా? ఈ చిన్న కాలిక్యులేషన్‌తో డేంజర్ జోన్ నుండి తప్పించుకోండి!

ఈ రోజుల్లో మిడిల్ క్లాస్ ఫ్యామిలీస్ లో హోమ్ లోన్, కార్ లోన్ లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ ఈఎంఐ (EMI)లు ఉండటం చాలా కామన్ అయిపోయింది. చేతిలో మొత్తం డబ్బు లేకపోయినా.. సొంతిల్లు కొనాలన్నా, కొత్త కారు కావాలన్నా లోన్స్ మనకు బాగానే హెల్ప్ అవుతున్నాయి.

కానీ ఇక్కడే ఒక చిన్న ప్రాబ్లం ఉంది. అప్పులు అనేవి చాలా సైలెంట్‌గా పెరిగిపోతుంటాయి. మొదట హోమ్ లోన్ ఈజీగానే అనిపిస్తుంది. ఆ తర్వాత కార్ లోన్ వస్తుంది, ఆపై ఆన్‌లైన్ షాపింగ్‌లో కొన్ని వస్తువులను ఈఎంఐలుగా మారుస్తాం.. మధ్యలో ఏదైనా అవసరానికి పర్సనల్ లోన్ తీసుకుంటాం. ఇలా చూస్తూ చూస్తూనే, నెల జీతం చేతికి రాకముందే అందులో మెజారిటీ భాగం ఈఎంఐలకే రిజర్వ్ అయిపోతుంది. మరి మీ అప్పులు లిమిట్ దాటిపోతున్నాయని ఎలా తెలుసుకోవాలి?

ఒక చిన్న కాలిక్యులేషన్‌తో చెక్ చేసుకోండి!

మీ అప్పుల భారాన్ని అంచనా వేయడానికి ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్లు 'డెట్-టు-ఇన్‌కమ్ రేషియో' (Debt-to-Income Ratio)ని ఉపయోగిస్తారు. అంటే మీ మొత్తం నెలవారీ ఆదాయంలో లోన్ రీపేమెంట్స్ ఎంత శాతం ఉన్నాయో లెక్కగట్టడం.

రూల్ ప్రకారం.. మీ మొత్తం ఈఎంఐలు మీ నెలవారీ ఆదాయంలో 40 శాతం కంటే తక్కువ ఉండాలి. ఉదాహరణకు, మీ జీతం నెలకు ₹1 లక్ష అనుకుంటే, మీ అన్ని ఈఎంఐలు కలిపి ₹35,000 లోపు ఉంటే మీరు సేఫ్ జోన్‌లో ఉన్నట్టే. కానీ ఒకవేళ ₹50,000 లేదా ₹60,000 కేవలం అప్పులు కట్టడానికే సరిపోతుంటే మాత్రం, మీరు అవసరానికి మించి అప్పులపై ఆధారపడుతున్నారని అర్థం.

డేంజర్ బెల్స్ వినిపించే ఇతర సంకేతాలు

అప్పుల సమస్య అనేది కేవలం ఈఎంఐ బౌన్స్ అయినప్పుడే స్టార్ట్ అవ్వదు. అంతకంటే ముందే కొన్ని చిన్న చిన్న సిగ్నల్స్ ద్వారా మనకు అలర్ట్స్ వస్తాయి.

• ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్ ఆగిపోవడం: నెల ఆఖరున చేతిలో అస్సలు డబ్బులు మిగలకపోవడం వల్ల మీరు మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లేదా పీఎఫ్ వంటి సేవింగ్స్ చేయడం ఆపేస్తే అది మొదటి సిగ్నల్.

• ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ లేకపోవడం: ఏదైనా అత్యవసర పరిస్థితి వస్తే వాడుకోవడానికి మీ దగ్గర ఎలాంటి సేవింగ్స్ లేకపోవడం.

• క్రెడిట్ కార్డులపై ఆధారపడటం: జీతం వచ్చిన పది పదిహేను రోజులకే మళ్లీ ఖర్చుల కోసం క్రెడిట్ కార్డులను వాడాల్సి రావడం. ఇవన్నీ మీ అప్పులు మీ ఫైనాన్షియల్ లైఫ్‌ను డామినేట్ చేస్తున్నాయనడానికి బలమైన సంకేతాలు.

క్రెడిట్ కార్డ్ డెట్.. చాలా డేంజర్!

అన్ని లోన్స్ ఒకేలా ఉండవు. హోమ్ లోన్ లాంటి వాటిపై వడ్డీ రేట్లు కాస్త తక్కువగానే ఉంటాయి. కానీ క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పులు చాలా కాస్ట్‌లీ. మీ క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లు వచ్చినప్పుడు కేవలం 'మినిమమ్ అమౌంట్ డ్యూ' (Minimum Amount Due) మాత్రమే కడుతూ, మిగతా బిల్లును వచ్చే నెలకు ఫార్వార్డ్ చేస్తున్నారా? అలా చేస్తే ప్రతి నెలా మీ అప్పు కొండలా పెరిగిపోతుంది. ఇది మీ ఖర్చులు మీ సంపాదనను దాటిపోతున్నాయనడానికి క్లియర్ ఇండికేషన్.

మిమ్మల్ని మీరు ఒక ప్రశ్న అడగండి!

నెలవారీ ఈఎంఐలన్నీ కట్టేసిన తర్వాత మీ చేతిలో ఎంత మిగులుతోంది? మీ రిటైర్మెంట్ కోసం, పిల్లల ఫ్యూచర్ కోసం లేదా లాంగ్ టర్మ్ గోల్స్ కోసం ఏమైనా దాచగలుగుతున్నారా?
ఒకవేళ సమాధానం 'లేదు' అయితే.. ప్రాబ్లం మీకు ఉన్న లోన్స్ సంఖ్య కాదు, ఆ లోన్స్ మీ ఫైనాన్షియల్ స్పేస్‌ను ఎంతలా ఆక్యుపై చేశాయనేది ముఖ్యం. ఈఎంఐలు టైమ్‌కి కట్టడం ఎంత ఇంపార్టెంటో.. మీ ఫ్యూచర్ కోసం సేవ్ చేసుకోవడం కూడా అంతే ఇంపార్టెంట్.