Personal loan: లోన్ తీసుకుంటున్నారా? ఈ 30% రూల్ తెలియకపోతే నిలువునా మునిగిపోతారు!

మీకు నచ్చిన ఇల్లు లేదా కారు కనిపిస్తుంది. బ్యాంక్ లోన్ అప్రూవ్ చేస్తుంది. కాగితం మీద చూస్తే EMI కూడా కట్టగలిగేలాగే అనిపిస్తుంది. కానీ, లోన్ తీసుకున్న తర్వాతే అసలు సమస్య మొదలవుతుంది. మీ ఆదాయంలో ఎంత భాగం EMIలకు వెళ్తోంది? అది మీ జీవనశైలిని దెబ్బతీస్తోందా? ఈ ప్రశ్నలన్నింటికీ సమాధానమే "30 శాతం ఆదాయ సూత్రం" (30 Percent Rule).

ఏంటి ఈ 30% రూల్?

చాలా సులభం: మీ మొత్తం నెలవారీ ఆదాయంలో అన్ని రకాల EMIల ఖర్చు 30 శాతానికి మించకూడదు. ఉదాహరణకు, మీ నెల జీతం రూ. 1 లక్ష అయితే, మీ హోమ్ లోన్, కారు లోన్ , పర్సనల్ లోన్ (Personal loan) వంటి అన్ని EMIలు కలిపి రూ. 30,000 లోపే ఉండాలి. ఇది చట్టం కాదు, కానీ ఆర్థిక క్రమశిక్షణ. బ్యాంకులు మీ ప్రొఫైల్‌ను బట్టి 40-50% వరకు లోన్ ఇవ్వవచ్చు, కానీ బ్యాంక్ ఇచ్చే 'ఎలిజిబిలిటీ' కంటే మీ 'అఫర్డబిలిటీ' (మీరు భరించగలిగే శక్తి) ముఖ్యం.

ఈ సంఖ్య ఎందుకు ముఖ్యం?

మీ ఆదాయం కేవలం EMIల కోసం మాత్రమే కాదు. ఇంటి అద్దె, నిత్యావసరాలు, పిల్లల స్కూల్ ఫీజులు, ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంలు, అత్యవసర ఖర్చులు.. ఇలా ఎన్నో ఉంటాయి. EMIలు 30% దాటితే, మిగిలిన ఖర్చుల మీద ఒత్తిడి పెరుగుతుంది. 30% లోపు ఉంటే, మీకు సేవింగ్స్ చేసుకోవడానికి , ఎమర్జెన్సీ ఖర్చులను తట్టుకోవడానికి వెసులుబాటు ఉంటుంది.

పరిమితి దాటితే ఏమవుతుంది?

ఆదాయం స్థిరంగా ఉన్నప్పుడు 35-40% EMI కూడా మొదట్లో బాగానే అనిపించవచ్చు. కానీ ఏవైనా అనుకోని వైద్య ఖర్చులు వచ్చినా లేదా ఉద్యోగంలో చిన్న ఇబ్బంది కలిగినా పరిస్థితి తలకిందులవుతుంది. EMIలు పెరిగేకొద్దీ, ప్రజలు మొదట పొదుపును ఆపేస్తారు, తర్వాత అవసరాలను తగ్గించుకుంటారు. ఇది చివరికి మీరు సంపాదిస్తున్నా కూడా సంపదను సృష్టించలేని (Money trap) స్థితికి దారితీస్తుంది. ముఖ్యంగా అధిక వడ్డీ ఉండే పర్సనల్ లోన్ (Personal loan) వంటివి తీసుకునేటప్పుడు ఈ పరిమితిని గుర్తుంచుకోవడం చాలా అవసరం.

బ్యాంకులు ఎందుకు ఎక్కువ లోన్ ఇస్తాయి?

బ్యాంకులు FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) అనే పద్ధతిని పాటిస్తాయి. మీ జీతం, ఉద్యోగ భద్రత , క్రెడిట్ స్కోర్ బాగుంటే వారు మీకు ఎక్కువ లోన్ ఇవ్వడానికి మొగ్గు చూపుతారు. అయితే, బ్యాంక్ లోన్ ఇచ్చిందంటే మీరు కట్టగలరని అర్థం కాదు, మీరు ఆ లోన్‌ను ఎటువంటి ఇబ్బంది లేకుండా 'సుఖంగా' కట్టగలరా లేదా అనేది మీరే నిర్ణయించుకోవాలి.

ఎప్పుడు రిస్క్ తీసుకోవచ్చు?

• మీరు కెరీర్ ప్రారంభంలో ఉండి, భవిష్యత్తులో జీతం వేగంగా పెరుగుతుందని నమ్మకం ఉన్నప్పుడు.
• మీకు ఇప్పటికే కొంత ఆర్థిక భరోసా (Financial buffer) ఉన్నప్పుడు.
• హోమ్ లోన్ వంటి ఆస్తిని సృష్టించే అప్పుల విషయంలో కొంతవరకు వెసులుబాటు తీసుకోవచ్చు.

మొత్తంగా చూస్తే.. 30% రూల్ మీరు ఎంత అప్పు తీసుకోవచ్చని చెప్పదు, ఎంత అప్పు తీసుకుంటే మీరు 'టెన్షన్ లేకుండా' ఉండగలరో చెబుతుంది. అప్పు తీర్చడం ముఖ్యం కాదు, మిగిలిన జీవితాన్ని రాజీ పడకుండా తీర్చడం ముఖ్యం. అందుకే, తదుపరి సారి మీరు పర్ననల్ లోన్ (Personal loan) లేదా మరేదైనా లోన్ తీసుకోవాలనుకున్నప్పుడు, ఈ 30% లెక్కను ఒక్కసారి గుర్తుచేసుకోండి.