తక్కువ EMI అని సంబరపడిపోతున్నారా? హోమ్ లోన్ తీసుకునే ముందు ఈ నిజం తెలుసుకోండి!

ఈ రోజుల్లో సొంత ఇల్లు కొనడం అనేది ఒక పెద్ద టాస్క్‌గా మారిపోయింది. ఎందుకంటే జనాల ఆదాయాల కంటే రియల్ ఎస్టేట్ ధరలు చాలా వేగంగా పెరిగిపోతున్నాయి. ఇలాంటి టైమ్‌లో ఇల్లు కొనాలనుకునే సగటు మధ్యతరగతి లేదా యువ ఉద్యోగులకు డౌన్ పేమెంట్ సర్దడమే కాకుండా, నెలనెలా కట్టే EMI భారం కాకుండా చూసుకోవడం పెద్ద సవాలుగా మారింది. దీనిని గమనించిన బ్యాంకులు, ఫైనాన్స్ కంపెనీలు కస్టమర్లను ఆకర్షించడానికి 25 నుండి 30 ఏళ్ల సుదీర్ఘ కాలపరిమితి (Long Tenure Loans) లోన్లు, అలాగే 'స్టెప్-అప్ ఈఎంఐ' (Step-up EMI) ప్లాన్లను ముందుకు తెస్తున్నాయి. మరి ఈ ఆఫర్లు నిజంగానే లాభదాయకమా? వీటి వెనుక ఉన్న అసలు నిజాలేంటో ఇప్పుడు వాడుక భాషలో తెలుసుకుందాం.

బ్యాంకులు ఎందుకు ఈ ఆఫర్లు ఇస్తున్నాయి?

సాధారణంగా 25 నుండి 40 ఏళ్ల వయసున్న జీతగాళ్లు, ముఖ్యంగా మెట్రో సిటీలలో మొదటిసారి ఇల్లు కొనేవారు ఈ ఆప్షన్లను ఎక్కువగా ఎంచుకుంటున్నారు. ప్రారంభంలో EMI తక్కువగా ఉండటం వల్ల, మీ జీతానికి వచ్చే లోన్ అమౌంట్ (Loan Eligibility) మరో 10 నుండి 25 శాతం పెరుగుతుంది. అంటే మీరు అనుకున్న దానికంటే పెద్ద ఇల్లు లేదా కాస్త కాస్ట్‌లీ ఇల్లు కొనడానికి ఇది హెల్ప్ అవుతుంది. భవిష్యత్తులో జీతం పెరుగుతుంది కాబట్టి, అప్పుడు ఎక్కువ ఈఎంఐ కట్టవచ్చు లేదా లోన్ ముందే క్లియర్ చేయవచ్చు అనే నమ్మకంతో చాలామంది దీనికి ఓకే చెప్తున్నారు.

తక్కువ ఈఎంఐ వెనుక దాగున్న అసలు నష్టం ఇదే!

ఇక్కడే మనం ఒక చిన్న మ్యాజిక్ గమనించాలి. లోన్ కాలపరిమితి పెంచినప్పుడు నెలవారీ కట్టే అమౌంట్ 10-12 శాతం తగ్గుతుంది కానీ, లాంగ్ టర్మ్‌లో మీరు బ్యాంకుకు కట్టే మొత్తం వడ్డీ (Total Interest) ఏకంగా 60 శాతం పైగా పెరిగిపోతుంది!

ఆనంద్ రాథీ గ్లోబల్ ఫైనాన్స్ సీఈఓ సిమ్రన్‌జీత్ సింగ్ మాటల్లో చెప్పాలంటే.. "చాలామంది కంటికి కనిపించే తక్కువ ఈఎంఐని మాత్రమే చూస్తారు. కానీ దానివల్ల పెరిగే మొత్తం లోన్ ఖర్చును పెద్దగా పట్టించుకోరు." ఈఎంఐ తగ్గింది అంటే లోన్ చౌకగా దొరికినట్లు కాదు, కేవలం మీరు అప్పు తీర్చే కాలాన్ని పొడిగించుకున్నారని అర్థం.

స్టెప్-అప్ ఈఎంఐ (Step-up EMI) అంటే ఏంటి?

ఈ ప్లాన్ పూర్తిగా ఒకే ఒక నమ్మకం మీద నడుస్తుంది: 'భవిష్యత్తులో మీ ఆదాయం పెరుగుతుంది'. ఇందులో లోన్ తీసుకున్న మొదటి కొన్ని సంవత్సరాలు చాలా తక్కువ ఈఎంఐ ఉంటుంది. ఆ తర్వాత మీ కెరీర్ గ్రోత్‌ను బట్టి ప్రతి ఏటా లేదా కొన్ని స్టేజీలలో ఈఎంఐ అమౌంట్ పెరుగుతూ పోతుంది. Predictable కెరీర్ ఉన్నవారికి ఇది బాగానే సెట్ అవుతుంది కానీ, ఇందులో ఒక పెద్ద రిస్క్ కూడా ఉంది.

ఒకవేళ జీతం పెరగకపోతే పరిస్థితి ఏంటి?

కెరీర్ ఎప్పుడూ ఒకేలా సాగదు ఫ్రెండ్స్. మధ్యలో ఉద్యోగం మారడం, లేఆఫ్స్ (Layoffs), కెరీర్ బ్రేక్స్ లేదా అనుకున్న స్థాయిలో జీతం పెరగకపోవడం లాంటివి జరిగితే.. రాబోయే రోజుల్లో పెరిగే ఈఎంఐ భారాన్ని మోయడం చాలా కష్టంగా మారుతుంది. "ఈ లాంగ్ టెన్యూర్, స్టెప్-అప్ ప్లాన్లు సమస్యను పరిష్కరించవు, కేవలం భారాన్ని భవిష్యత్తుకు వాయిదా వేస్తాయి" అని నిపుణులు హెచ్చరిస్తున్నారు. మీ బడ్జెట్‌కు మించిన ఎక్కువ ధర గల ఇల్లు కొనడానికి ఇలాంటి ప్లాన్లను వాడితే మాత్రం భవిష్యత్తులో ఇబ్బందులు తప్పవు.

ఎవరికి ఇవి బెస్ట్ ఆప్షన్స్?

ఈ లోన్ స్ట్రక్చర్స్ ఎవరికి సెట్ అవుతాయంటే..

• భవిష్యత్తులో ఆదాయం ఖచ్చితంగా పెరుగుతుందనే నమ్మకం ఉన్న యువ ఉద్యోగులకు.
• ప్రస్తుతం చేతిలో లిక్విడిటీ (నగదు కొరత) ఉండి, రాబోయే 5-7 ఏళ్లలో కొంత అమౌంట్ ముందే కట్టేసి (Prepayment) లోన్ క్లోజ్ చేయాలనుకునే వారికి.

ఏదేమైనా మీ మొత్తం EMI బాధ్యతలు ఎప్పుడైనా సరే మీ చేతికి వచ్చే నికర ఆదాయంలో (Take-home salary) 30 నుండి 35 శాతానికి మించకుండా చూసుకోవాలని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు. కాబట్టి లోన్ తీసుకునే ముందు మిమ్మల్ని మీరే ఒక ప్రశ్న వేసుకోండి: "నేను ఈ ఆప్షన్ నా బడ్జెట్‌కు సరిపోతుందని ఎంచుకుంటున్నానా, లేక నా హద్దులు దాటి అప్పు చేయడానికి వాడుతున్నానా?" అని ఆలోచించి నిర్ణయం తీసుకోండి!