మీ క్రెడిట్ స్కోర్ మునిగిపోకుండా ఉండాలా? లోన్ పేమెంట్స్ ఆలస్యమైతే వెంటనే ఇలా చేయండి!

సొంత ఇల్లు, కారు లేదా పర్సనల్ అవసరాల కోసం ఈ రోజుల్లో చాలా మంది బ్యాంకుల నుండి లోన్లు తీసుకుంటున్నారు. అయితే కొన్నిసార్లు ఆర్థిక ఇబ్బందుల వల్లో లేదా మరిచిపోవడం వల్లో లోన్ ఈఎంఐ సమయానికి కట్టలేకపోతుంటాం. బ్యాంకులు, కలెక్షన్ ఏజెంట్లు మాట్లాడేటప్పుడు 'డెలినక్వెంట్' (Delinquent), 'డిఫాల్ట్' (Default) అనే పదాలను వాడుతుంటారు. చాలా మంది ఈ రెండూ ఒకటే అనుకుంటారు, కానీ వీటి మధ్య చాలా పెద్ద తేడా ఉంది. ఈ తేడాలను తెలుసుకోవడం వల్ల మీ ఆర్థిక పరిస్థితి ఎంతవరకు ప్రమాదంలో ఉందో ముందే అంచనా వేయవచ్చు.

ఒక్క ఈఎంఐ మిస్ అయితే డిఫాల్టర్ కారు!

మీ క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లు డేట్ దాటిపోయినా లేదా అకౌంట్లో తగినంత డబ్బు లేక EMI బౌన్స్ అయినా.. మిమ్మల్ని వెంటనే డిఫాల్టర్ అనరు. ఈ స్టేజ్‌లో మిమ్మల్ని 'డెలినక్వెంట్' గా పరిగణిస్తారు. అంటే కేవలం పేమెంట్ ఆలస్యమైందని అర్థం. లోన్ అలాగే ఉంటుంది, బ్యాంక్ మీ నుండి డబ్బును ఆశిస్తుంది. ఇలా మిస్ అయిన పేమెంట్‌ను లేట్ ఫీజు లేదా పెనాల్టీతో కలిపి చెల్లిస్తే ఈ సమస్య అక్కడితో ముగిసిపోతుంది. ఆర్థిక ఇబ్బందుల వల్ల ఎవరికైనా ఇలాంటి పరిస్థితి ఎప్పుడో ఒకసారి రావడం సహజమే.

ఆలస్యం పెరిగేకొద్దీ పెరుగుతున్న ముప్పు!

రోజులు గడుస్తున్న కొద్దీ ఈ సమస్య తీవ్రత పెరుగుతుంది. బ్యాంకులు దీనిని రోజువారీ ప్రాతిపదికన గమనిస్తుంటాయి. మీరు 30 రోజులు, 60 రోజులు లేదా 90 రోజులు దాటినా లోన్ కట్టలేదని (Days Past Due) బ్యాంక్ రికార్డుల్లో చూపిస్తుంది. ఒకటి లేదా రెండు ఈఎంఐలు మిస్ అయితే సర్దుకోవచ్చు కానీ, వరుసగా నెలల తరబడి కట్టకపోతేనే అసలు తలనొప్పి మొదలవుతుంది.

90 రోజుల డెడ్‌లైన్.. ఎన్‌పీఏ (NPA) అంటే ఏంటి?

వరుసగా 3 నెలల పాటు అంటే 90 రోజులకు పైగా ఎలాంటి పేమెంట్ చేయకపోతే, బ్యాంక్ ఆ అకౌంట్‌ను తాత్కాలిక సమస్యగా కాకుండా పెద్ద సమస్యగా గుర్తిస్తుంది. అప్పుడే ఆ లోన్‌ను 'డిఫాల్ట్' కేటగిరీలోకి మారుస్తుంది. బ్యాంకింగ్ నిబంధనల ప్రకారం.. 90 రోజులు దాటిన ఖాతాలను ఎన్‌పీఏ (Non-Performing Asset) లేదా వసూలు కాని బాకీలుగా ప్రకటిస్తారు. ఈ స్టేజ్‌కి వస్తే బ్యాంకుల సహనం నశిస్తుంది. మీకు రోజూ ఫోన్ కాల్స్ రావడం, లీగల్ నోటీసులు పంపడం , రికవరీ చర్యలు వేగవంతం చేయడం జరుగుతుంది.

ముందే పడిపోయే క్రెడిట్ స్కోర్ (CIBIL Score)!

చాలా మంది తాము అధికారికంగా డిఫాల్టర్ అయ్యే వరకు సిబిల్ స్కోర్ సురక్షితంగా ఉంటుందని భ్రమపడతారు. కానీ ఒక్క ఈఎంఐ లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లు ఆలస్యమైనా అది మీ క్రెడిట్ హిస్టరీలో రికార్డ్ అయిపోతుంది. బ్యాంకులు ఎప్పుడైనా సకాలంలో కట్టే అలవాటును (Repayment Track) చూస్తాయి. ఒకసారి ఈ ట్రాక్ రికార్డ్ దెబ్బతింటే, భవిష్యత్తులో కొత్తగా హోమ్ లోన్ లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ కావాలన్నా, తక్కువ వడ్డీ రేటు ఆశించినా బ్యాంకులు మిమ్మల్ని నమ్మవు.

లోన్ సమస్యలను ఎలా అధిగమించాలి?

ఉద్యోగం పోవడం, వ్యాపారంలో నష్టాలు లేదా మెడికల్ ఎమర్జెన్సీల వల్ల ఎవరికైనా ఇబ్బందులు రావచ్చు. కానీ సమస్య వచ్చినప్పుడు బ్యాంక్ ఫోన్ కాల్స్ ఎత్తకుండా తప్పించుకోవడం చాలా పెద్ద తప్పు. ఇలా చేయడం వల్ల బ్యాంకులు మీపై మరింత కఠినమైన చర్యలు తీసుకుంటాయి.

• ముందే సంప్రదించండి: మీ ఆర్థిక పరిస్థితి బాగోలేనప్పుడు, ఈఎంఐ డేట్ కంటే ముందే మీ హోమ్ బ్రాంచ్ బ్యాంకు అధికారులను కలిసి మాట్లాడటం ఉత్తమం.
• రీస్ట్రక్చరింగ్ (Loan Restructuring): మీ జెన్యూన్ సమస్యను చూసి బ్యాంకులు లోన్ రీస్ట్రక్చరింగ్ ఆప్షన్ ఇచ్చే అవకాశం ఉంది. దీనివల్ల లోన్ కాలపరిమితి పెరిగి, ప్రతి నెలా కట్టే EMI భారం కొద్దిగా తగ్గుతుంది.
• తాత్కాలిక ఉపశమనం: కొన్ని సందర్భాల్లో బ్యాంకులు కొద్దిరోజుల పాటు పేమెంట్స్ నిలిపివేసే వెసులుబాటు (Moratorium) కూడా కల్పిస్తాయి.

గుర్తుపెట్టుకోండి, 'డెలినక్వెంట్' అనేది ఒక చిన్న హెచ్చరిక లాంటిది, కానీ దాన్ని నిర్లక్ష్యం చేస్తే 'డిఫాల్ట్' అనే పెద్ద ప్రమాదంలో పడతారు. కాబట్టి లోన్ పేమెంట్స్ విషయంలో ఎంత త్వరగా అలర్ట్ అయితే మీ ఆర్థిక భవిష్యత్తుకు అంత మంచిది.