హోమ్ లోన్ ఉన్నవాళ్లకు బంపర్ ఆఫర్.. ఈ ‘ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్' ట్రిక్ తెలిస్తే లక్షల వడ్డీ మిగులుతుంది!

సొంత ఇల్లు కొనడానికి చాలా మంది హోమ్ లోన్ (Home loan) తీసుకుంటారు. అయితే దాదాపు 15 నుండి 20 ఏళ్ల పాటు ప్రతి నెలా ఈఎమ్ఐ (EMI) కట్టడం అనేది మానసికంగా పెద్ద భారంగానే అనిపిస్తుంది. ఒకవేళ మీ దగ్గర అదనంగా కొంత డబ్బు ఉండి, దాన్ని లోన్ అకౌంట్‌లో కట్టేస్తే వడ్డీ తగ్గుతుంది కానీ, భవిష్యత్తులో అత్యవసరంగా ఆ డబ్బులు కావాలంటే మళ్లీ వెనక్కి తీసుకోలేరు.

ఈ సమస్యకు చక్కని పరిష్కారమే "హోమ్ లోన్ ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ (OD) ఫెసిలిటీ". ఈ సదుపాయం ద్వారా మీరు మీ లోన్ అకౌంట్‌లో అదనపు డబ్బును దాచుకోవచ్చు, అవసరమైనప్పుడు విత్‌డ్రా కూడా చేసుకోవచ్చు. అసలు ఈ సిస్టమ్ ఎలా పనిచేస్తుంది? దీనివల్ల లాభనష్టాలు ఏంటో వాడుక భాషలో క్లియర్ గా అర్థం చేసుకుందాం.

ఇది ఎలా పనిచేస్తుంది? (ఒక చిన్న ఉదాహరణ)

ఈ ఫెసిలిటీలో బ్యాంకులు మీ హోమ్ లోన్ అకౌంట్‌ను ఒక ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ ఖాతాకు (సేవింగ్స్ లేదా కరెంట్ అకౌంట్ లాంటిది) లింక్ చేస్తాయి. మీరు కట్టే రెగ్యులర్ ఈఎమ్ఐ కాకుండా, మీ దగ్గర ఉన్న అదనపు సొమ్మును (బోనస్ లేదా బిజినెస్ లాభాలు) ఈ అకౌంట్‌లో వేసుకోవచ్చు. బ్యాంక్ కేవలం మిగిలిన నికర బ్యాలెన్స్ (Net Outstanding) మీద మాత్రమే వడ్డీ లెక్కిస్తుంది.

లైవ్ ఎగ్జాంపుల్: మీ హోమ్ లోన్ బ్యాలెన్స్ ₹40 లక్షలు ఉందనుకుందాం. మీకు ఆఫీస్ నుండి ₹5 లక్షలు బోనస్ వచ్చింది. దాన్ని మీరు ఈ ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ అకౌంట్ లో వేశారు. ఇప్పుడు బ్యాంక్ మీ దగ్గర ₹40 లక్షలపై కాకుండా, కేవలం ₹35 లక్షల ($40 - 5$) పైనే వడ్డీ వసూలు చేస్తుంది. దీనివల్ల మీకు వడ్డీ భారీగా మిగులుతుంది.

ఒకవేళ ఆరు నెలల తర్వాత మీకు ఏదైనా మెడికల్ ఎమర్జెన్సీ వచ్చి అందులోంచి ₹2 లక్షలు వెనక్కి తీసుకున్నారనుకోండి.. అప్పుడు మళ్లీ మీ లోన్ బ్యాలెన్స్ ₹37 లక్షలు అవుతుంది. బ్యాంక్ అప్పటి నుండి ₹37 లక్షల పైనే వడ్డీ వేస్తుంది. అంటే మీ డబ్బుపై మీకు పూర్తి కంట్రోల్ ఉంటుంది!

హోమ్ లోన్ ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ వల్ల కలిగే లాభాలు

• భారీగా వడ్డీ ఆదా: అకౌంట్ లో ఎక్కువ డబ్బులు ఉంచినంత కాలం వడ్డీ భారం తగ్గుతూనే ఉంటుంది.

• త్వరగా అప్పు తీరిపోతుంది: వడ్డీ ఖర్చు తగ్గడం వల్ల మీరు కట్టే ఈఎమ్ఐ లో ఎక్కువ భాగం అసలు (Principal) వైపు మళ్లుతుంది. దీంతో లోన్ త్వరగా ముగుస్తుంది.

• ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ లాగా వాడుకోవచ్చు: సాధారణ ప్రిపేమెంట్ లాగా డబ్బులు లాక్ అయిపోవు. ఎప్పుడు కావాలంటే అప్పుడు ఏటీఎం లేదా నెట్ బ్యాంకింగ్ ద్వారా వాడుకోవచ్చు.

• పెనాల్టీలు ఉండవు: అదనపు డబ్బులు డిపాజిట్ చేసినందుకు బ్యాంకులు ఎలాంటి ప్రిపేమెంట్ ఛార్జీలు వసూలు చేయవు.

• ఆదాయం స్థిరంగా లేని వారికి బెస్ట్: వ్యాపారస్తులు, ఫ్రీలాన్సర్లు, కమీషన్ బేస్డ్ ఉద్యోగులకు ఇది చాలా హెల్ప్ అవుతుంది. చేతిలో డబ్బులు ఉన్నప్పుడు అకౌంట్‌లో వేసి వడ్డీ తగ్గించుకోవచ్చు, అవసరమైనప్పుడు వాడుకోవచ్చు.

ఇందులో ఉన్న లోపాలు (Drawbacks) ఏంటి?

ఈ సిస్టమ్‌లో ఇన్ని లాభాలు ఉన్నా, కొన్ని విషయాలు కచ్చితంగా గమనించాలి.

• వడ్డీ రేటు కాస్త ఎక్కువ: సాధారణ హోమ్ లోన్ (Home loan) తో పోలిస్తే ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ ఫెసిలిటీ ఉన్న లోన్లపై వడ్డీ రేటు (Interest Rate) కొద్దిగా ఎక్కువగా ఉంటుంది.

• ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ పరంగా నష్టం: ఈ అకౌంట్ లో డబ్బులు పెట్టడం వల్ల వడ్డీ రేటు తగ్గుతుంది కానీ, అదే డబ్బును ఏదైనా మంచి మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లోనో లేదా ఇతర బిజినెస్ లోనో పెడితే అంతకంటే ఎక్కువ లాభాలు వచ్చే అవకాశం ఉందేమో ఆలోచించుకోవాలి.

• క్రమశిక్షణ లేకపోవడం: డబ్బులు ఎప్పుడు పడితే అప్పుడు తీసుకోవచ్చు కదా అనే వెసులుబాటు ఉండటం వల్ల, చాలా మంది అనవసర ఖర్చుల కోసం తరచూ విత్‌డ్రా చేస్తుంటారు. దీనివల్ల వడ్డీ సేవింగ్స్ తగ్గిపోతాయి.

• అదనపు టాక్స్ బెనిఫిట్స్ ఉండవు: మీరు ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ అకౌంట్‌లో ఎంత ఎక్కువ డబ్బు వేసినా, ఇన్‌కమ్ టాక్స్ యాక్ట్ కింద లభించే నార్మల్ హోమ్ లోన్ పన్ను మినహాయింపులు తప్ప అదనంగా ఎలాంటి టాక్స్ బెనిఫిట్ రాదు.