Personal loan: బ్యాంకులు మీ లోన్ అప్లికేషన్‌ను ఎందుకు తిరస్కరిస్తున్నాయి? అసలు గుట్టు విప్పిన ఆర్థిక నిపుణులు!

చాలా మంది తమ శాలరీ స్లిప్ చూసుకుని మురిసిపోతుంటారు. "నాకు నెలకు లక్షల్లో జీతం వస్తోంది, ఏదైనా బ్యాంక్‌లో పర్సనల్ లోన్ (Personal loan) అడిగితే వెంటనే ఇచ్చేస్తారు" అని ధీమాగా ఉంటారు. కానీ, తీరా లోన్ కోసం అప్లై చేసినప్పుడు బ్యాంక్ ఆ అప్లికేషన్‌ను తిరస్కరిస్తుంది. అప్పుడు మనకు కలిగే సందేహం ఒక్కటే.. "అంత జీతం ఉన్నా నాకు లోన్ ఎందుకు ఇవ్వలేదు?" అని. నిజానికి బ్యాంకులు మీ జీతాన్ని మాత్రమే చూడవు, ఆ జీతంతో మీరు ఎలా బతుకుతున్నారు అనేది కూడా గమనిస్తాయి.

సంపాదన ఎంత కాదు.. మిగిలేది ఎంత?

మీరు నెలకు లక్ష రూపాయలు సంపాదిస్తున్నారనుకుందాం. కానీ అందులో 80 వేలు ఇప్పటికే ఉన్న ఈఎంఐలు (EMIs), ఇంటి అద్దె, క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లులు , ఇతర ఖర్చులకు పోతుంటే.. మీ దగ్గర మిగిలేది కేవలం 20 వేలే. కొత్తగా పర్సనల్ లోన్ (Personal loan) ఇస్తే దానికి ఈఎంఐ కట్టే స్తోమత మీకు ఉందా లేదా అని బ్యాంక్ లెక్కగడుతుంది. మీ దగ్గర 'అందుబాటులో ఉన్న ఆదాయం' (Disposable Income) తక్కువగా ఉంటే, మీ జీతం ఎంత ఎక్కువగా ఉన్నా లోన్ రావడం కష్టమే.

గత ప్రవర్తన.. మీ వెంటే ఉంటుంది!

మీరు ఏడాది క్రితం ఏదైనా ఒక ఈఎంఐ కట్టడం మర్చిపోయారా? లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లును లేటుగా చెల్లించారా? మనకు ఇది చిన్న విషయంగా అనిపించవచ్చు. కానీ బ్యాంకుల దృష్టిలో ఇది మీ ఆర్థిక క్రమశిక్షణను సూచిస్తుంది. మీ జీతం ఈరోజు బాగుండవచ్చు, కానీ గతంలో మీరు అప్పులు ఎలా తీర్చారు అనే హిస్టరీని (Credit Score) బ్యాంకులు క్షుణ్ణంగా పరిశీలిస్తాయి. ఆ పాత చిన్న తప్పులే ఇప్పుడు మీ లోన్ రిజెక్ట్ అవ్వడానికి ప్రధాన కారణం కావచ్చు.

క్రెడిట్ కార్డ్ లిమిట్ మొత్తం వాడుతున్నారా?

మీకు క్రెడిట్ కార్డ్ ఉంది, మీరు దాని బిల్లులు కరెక్ట్‌గా కడుతున్నారు.. అంతా బాగుంది. కానీ, మీ కార్డుకున్న లిమిట్‌లో 80-90% ప్రతి నెలా వాడేస్తున్నారా? అయితే మీరు పూర్తిగా అప్పుల మీద ఆధారపడి జీవిస్తున్నారని బ్యాంక్ భావిస్తుంది. దీనినే 'క్రెడిట్ యుటిలైజేషన్ రేషియో' అంటారు. ఇది ఎక్కువగా ఉంటే కొత్తగా మీకు లోన్ ఇవ్వడానికి బ్యాంకులు వెనుకాడతాయి.

పదే పదే జాబ్ మారుతున్నారా?

బ్యాంకులకు ఆదాయం కంటే 'స్థిరత్వం' (Stability) ముఖ్యం. మీరు ప్రతి ఆరు నెలలకు ఒకసారి కంపెనీలు మారుస్తుంటే.. మీకు ఆదాయం స్థిరంగా వస్తుందని బ్యాంక్ నమ్మదు. అలాగే, మీరు పని చేసే రంగంలో అనిశ్చితి ఉన్నా బ్యాంకులు లోన్ ఇవ్వడానికి భయపడతాయి.

ఒకేసారి అన్ని చోట్లా ట్రై చేస్తున్నారా?

ఒక బ్యాంకులో లోన్ రిజెక్ట్ అవ్వగానే వెంటనే మరో మూడు నాలుగు బ్యాంకుల వెబ్‌సైట్లకు వెళ్లి అప్లై చేయడం పెద్ద తప్పు. మీరు ఎన్నిసార్లు లోన్ కోసం ఎంక్వైరీ చేసినా అది మీ క్రెడిట్ రిపోర్టులో కనిపిస్తుంది. మీరు అప్పు కోసం ఆతృతగా వెతుకుతున్నారని (Credit Hungry) అనిపిస్తే, బ్యాంకులు తమ రిస్క్ తగ్గించుకోవడానికి మీ లోన్ అప్లికేషన్‌ను రిజెక్ట్ చేస్తాయి.

శాలరీ ఒక్కటే సరిపోదు!

మీ జీతం అనేది లోన్ పొందేందుకు ఒక ద్వారం లాంటిది మాత్రమే. కానీ ఆ ద్వారం దాటి లోపలికి వెళ్లాలంటే మీకు మంచి క్రెడిట్ స్కోరు, స్థిరమైన ఉద్యోగం , అప్పులను మేనేజ్ చేసే సామర్థ్యం ఉండాలి. కాబట్టి, లోన్ కోసం అప్లై చేసే ముందు మీ పాత బాకీలు తీర్చడం, సిబిల్ (CIBIL) స్కోరును మెరుగుపరుచుకోవడం వంటివి చేస్తే.. మీ శాలరీకి తగినట్లుగా సులభంగా లోన్ లభిస్తుంది. కేవలం సంపాదన పెంచుకోవడం మాత్రమే కాదు, దాన్ని ఎలా ఖర్చు చేస్తున్నామనేది కూడా ఇక్కడ చాలా ముఖ్యం.