మీ సిబిల్ స్కోర్ 730 కంటే తక్కువ ఉందా? RBI కొత్త రూల్స్‌తో లోన్లు రావడం ఇక కష్టమే!

భారతదేశంలో ప్రతి సామాన్యుడికి సొంత ఇల్లు కొనాలన్నా, కొత్త కారు కొనాలన్నా బ్యాంక్ లోన్ చాలా అవసరం. అయితే త్వరలోనే కోట్ల మంది భారతీయులు ఒక ముఖ్యమైన నెంబర్‌ను కచ్చితంగా గుర్తుంచుకోవాల్సి ఉంటుంది. అది ఏదో పిన్ నెంబరో లేదా ప్రభుత్వ గుర్తింపు కార్డు నెంబరో కాదు.. అదే మీ క్రెడిట్ స్కోర్, ప్రత్యేకంగా చెప్పాలంటే ఆ మ్యాజిక్ నెంబర్ '730'. అవును, మీ సిబిల్ స్కోర్ (CIBIL score) గనుక 730 కంటే తక్కువగా ఉంటే, భవిష్యత్తులో మీకు లోన్ రావడం చాలా కష్టం కాబోతోంది. రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) తీసుకురాబోతున్న 'ఎక్స్‌పెక్టెడ్ క్రెడిట్ లాస్' (ECL) డైరెక్షన్-2026 నిబంధనలే దీనికి కారణం. ఏప్రిల్ 1, 2027 నుండి ఈ కొత్త రూల్స్ అమలులోకి రానున్నాయి.

ఏంటి ఈ ఆర్‌బీఐ కొత్త మెకానిజం?

ప్రస్తుతం బ్యాంకులు ఏదైనా లోన్ డిఫాల్ట్ అయినప్పుడు, అంటే కస్టమర్ డబ్బులు కట్టడం మానేసిన తర్వాత స్పందిస్తాయి. కానీ ఈ కొత్త ఈసీఎల్ (ECL) విధానంలో.. బ్యాంకులు ముందే ఊహించి (Predictive Risk), రాబోయే రిస్క్‌ను అంచనా వేయాలి. దీనికోసం బ్యాంకులు తమ లాభాల నుండి దాదాపు రూ. 42,000 కోట్ల వరకు అదనపు నిధులను ప్రొవిజనింగ్ (పక్కన పెట్టడం) రూపంలో ఉంచాల్సి ఉంటుంది.

ఇంతటి భారీ ఆర్థిక భారాన్ని తట్టుకోవడానికి బ్యాంకులు సహజంగానే ఒక పని చేస్తాయి.. లోన్లు ఇచ్చే రూల్స్‌ను మరింత కఠినతరం చేస్తాయి. స్కోర్ తక్కువగా ఉన్నవారి అప్లికేషన్లను చాలా క్షుణ్ణంగా పరిశీలించడం, ఎక్కువ వడ్డీ రేట్లు వసూలు చేయడం లేదా అదనపు సెక్యూరిటీ (Collateral) అడగడం వంటివి చేస్తాయి.

62 శాతం మందిపై ప్రభావం!

మన దేశంలో లోన్ల కోసం అప్లై చేసేవారిలో దాదాపు 62 శాతం మంది ఈ 730 స్కోర్ కంటే తక్కువ కేటగిరీలోనే ఉన్నారు. వీరంతా కావాలని అప్పులు ఎగ్గొట్టే లాంటి బ్యాడ్ కస్టమర్లు కాదు. రోజువారీ కూలీలు, చిన్న వ్యాపారస్తులు, కొత్తగా ఉద్యోగంలో చేరి ఇంకా క్రెడిట్ హిస్టరీ లేని యువతీ యువకులే ఇందులో ఎక్కువ. ఆర్‌బీఐ తెస్తున్న ఈ కొత్త నిబంధనల వల్ల ఇలాంటి సామాన్య, మధ్యతరగతి వర్గాలకు బ్యాంక్ లోన్లు దూరమయ్యే ప్రమాదం ఉంది. బ్యాంకులు కేవలం 730 కంటే ఎక్కువ స్కోర్ ఉన్న ప్రీమియం కస్టమర్ల వైపే మొగ్గు చూపే అవకాశం కనిపిస్తోంది.

ఇప్పుడు ఏం చేయాలి?

ఈ 730 అనే భారీ గోడను దాటాలంటే ఇన్వెస్టర్లు, సాధారణ కస్టమర్లు ఇప్పుటి నుండే అప్రమత్తం కావాలి.

• ఈఎంఐలు సకాలంలో కట్టడం: చిన్న క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లు అయినా, మొబైల్ ఈఎంఐ అయినా ఒక్క రోజు కూడా లేట్ చేయకుండా కట్టాలి.
• సిబిల్ స్కోర్ తనిఖీ: మీ క్రెడిట్ రిపోర్టును తరచూ చెక్ చేసుకుంటూ, అందులో ఏవైనా తప్పులు ఉంటే వెంటనే సరిదిద్దుకోవాలి.
• పరిమితికి మించి వాడొద్దు: క్రెడిట్ కార్డుల లిమిట్‌ను పూర్తిగా వాడేయకుండా 30% లోపే ఉంచుకోవడానికి ప్రయత్నించాలి.

2027 డెడ్‌లైన్ వచ్చేసరికి ప్రతి ఒక్కరూ తమ ఆర్థిక క్రమశిక్షణను పెంచుకుని సిబిల్ స్కోర్‌ను మెరుగుపరుచుకోవడం చాలా ముఖ్యం. ప్రభుత్వం కూడా కేవలం నిబంధనలు కఠినతరం చేయడమే కాకుండా, సామాన్యులకు సులభంగా స్కోర్ పెంచుకునేలా కొత్త క్రెడిట్ బిల్డింగ్ ప్రొడక్ట్స్ అందుబాటులోకి తేవాల్సిన అవసరం ఎంతైనా ఉంది.